Vorige week verhoogde Rabobank de rente tot 0,75%. Hiermee beloont de Rabobank spaargeld het rijkelijkst van alle de grootbanken, maar het is nog altijd bijna niks. Het echte nieuws op het rentefront kwam niet van een bank, maar van Apple. Gesteund door Goldman Sachs introduceerde Apple een spaarproduct op de Amerikaanse markt met een rente van 4,15%.
Dat de bancaire markt plots een techbedrijf in haar midden vindt mag niet verbazen. Al ruim een decennium zien we traditionele sectoren opgeschud – of gedisrupt – worden door technologische innovatie. Uber is geen taxibedrijf, Vinted geen kledingbedrijf en Spotify geen platenlabel, maar ze zijn er alle drie in geslaagd de markt waar zij in zijn gestapt op z’n kop te zetten.
In de bancaire sector kwam dit trager op gang omdat het consumentenvertrouwen hier een aanzienlijk belangrijkere rol speelt. Maar de trend is onomkeerbaar: de banken van de toekomst zijn geen traditionele banken met medewerkers in saai, driedelig grijs. De digital-only banken zoals Bunq, Revolut en N26 zijn slechts een voorproefje van wat de sector te wachten staat.
Meer nog dan vertrouwen speelt gemak een belangrijke rol, ook bij banken. Apple heeft onder Steve Jobs een legendarische reputatie opgebouwd als het gaat om gebruikersgemak. Als Apple datzelfde gebruiksgemak naar de bancaire markt weet te brengen, breken er moeilijke tijden aan voor het toch al jaren kwakkelende retail banking.
Neobanks bedienen hun klanten volledig online en dit doen zij hoofdzakelijk om een generatie te bedienen die primair vanaf hun mobieltje leeft: generatie Z. Generatie Z is de eerste generatie die volwassen is geworden in het internettijdperk. Voor hen is het dan ook logisch om voor een online partij te kiezen. Neem je het productportfolio van neobanks onder de loep, dan zie je dat ze eigenlijk niets anders aanbieden dan reguliere banken. Het enige waarmee zij zich echt onderscheiden is hun online-only propositie en hun aandacht voor de klantbeleving.
Wat mij daarbij persoonlijk erg inspireert is de manier waarop zij regulatory compliance van een bedreiging hebben weten om te vormen tot hun onderscheidend vermogen. Neobanks investeren juist heel nadrukkelijk in regulatory technology en dat doen zij bijvoorbeeld om wachttijden voor het openen van een bankrekening te verkorten. Zo’n beleid vergt een flink staaltje omdenken en daarmee steken ze veel traditionele financials de loef af.
Hierin gaat Apple nog een stap verder. Waar de digital-only banken een online vorm van bankieren willen zijn, ambieert Apple veel meer dan dat. Het wil de oplossing voor alles zijn. Een technologisch universum waarin je niet alleen spaart, maar in een serie i-apps je hele leven vorm kan geven. Van vriendschappen tot sociale media en van sparen tot je hypotheek.
De stap van Apple is veelzeggend. De toekomst van retail banking wordt niet meer uitgevochten in de bancaire arena, maar in de technologische arena. Met de stap naar bancaire dienstverlening is Apple de banken in een klap voorbijgestreefd. Het cementeren van haar marktaandeel zal vermoedelijk slechts een kwestie van tijd zijn. Het is de vraag wat er overblijft van de financiële sector zoals we die kennen.
Geschreven door
